Πιστωτικά προφίλ ιδιοκτητών σπιτιού: Γιατί πρέπει οι εργολάβοι να νοιάζονται για αυτούς;

0
Πιστωτικά προφίλ ιδιοκτητών σπιτιού: Γιατί πρέπει οι εργολάβοι να νοιάζονται για αυτούς;

Εάν έχετε κάνει αίτηση για χρηματοδότηση στο παρελθόν, γνωρίζετε τη σημασία του πιστωτικού αποτελέσματος. Παρόλο που δεν δείχνει ολόκληρη την εικόνα της οικονομικής σας ιστορίας, μπορεί να παίξει μεγάλο ρόλο στην απόφαση ενός δανειστή. Αυτό ισχύει και για τους ιδιοκτήτες του σπιτιού σας.

Ως ανάδοχος, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τα πιστωτικά προφίλ των ιδιοκτητών σπιτιού προτού προσφέρετε χρηματοδότηση στους ιδιοκτήτες του σπιτιού σας. Αυτό θα σας βοηθήσει να απαντήσετε σε πιθανές ερωτήσεις και να βρείτε επιλογές που λειτουργούν για μια σειρά από οικονομικές καταστάσεις.

ΤΙ ΚΑΝΕΙ ΜΙΑ ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΒΑΘΜΟΛΟΓΙΑ

Τα πιστωτικά σκορ είναι μια αρκετά πρόσφατη εξέλιξη στον χρηματοπιστωτικό κλάδο. ο πρώτη γενικευμένη βαθμολογία FICO κυκλοφόρησε μόλις το 1989. Πριν από τότε, τα πιστωτικά προφίλ ήταν φυσικά αρχεία, όχι ψηφιακά, και λάμβαναν υπόψη αυθαίρετους παράγοντες όπως το φύλο και τη φυλή.

Σήμερα, τα πιστωτικά σκορ είναι πιο αντικειμενικά και λαμβάνουν υπόψη μόνο την οικονομική ιστορία. Οι δανειστές χρησιμοποιούν αυτές τις βαθμολογίες για να αποφασίσουν εάν θα προσφέρουν χρηματοδότηση και ποιο επιτόκιο θα προσφέρουν. Τι ακριβώς περιλαμβάνει όμως αυτό το σκορ; Εξαρτάται. Υπάρχουν δύο κύρια μοντέλα πιστωτικών αποτελεσμάτων: FICO και VantageScore. Αξιολογούν διαφορετικά τα στοιχεία στην πιστωτική σας έκθεση, επομένως η πιστωτική σας βαθμολογία θα ποικίλλει ανάλογα με το μοντέλο που χρησιμοποιεί ο δανειστής.

Ενενήντα τοις εκατό των δανειστών χρησιμοποιήστε τις βαθμολογίες FICO, οπότε αυτό θα εξερευνήσουμε εδώ. Η Erin Fuchs, η Αντιπρόεδρος Επιχειρήσεων, μας έδωσε κάποια εικόνα για τους πέντε παράγοντες που συνθέτουν αυτή τη βαθμολογία.

Το ιστορικό πληρωμών καταλαμβάνει το μεγαλύτερο κομμάτι, αντιπροσωπεύοντας το 35% της συνολικής βαθμολογίας FICO. Η χρήση πίστωσης και η έγκαιρη πραγματοποίηση πληρωμών αυξάνει το σκορ. Αλλά ας υποθέσουμε ότι ο ιδιοκτήτης του σπιτιού σας καθυστέρησε 30 ημέρες σε έναν λογαριασμό πρόσφατα — η βαθμολογία του θα μπορούσε να μειωθεί κατά 100-150 βαθμούς.

Τα πιστωτικά υπόλοιπα αποτελούν το επόμενο 30% της βαθμολογίας FICO. Τα χαμηλά πιστωτικά υπόλοιπα οδηγούν σε υψηλότερη βαθμολογία, επομένως η Erin συνιστά τη χρήση μόνο του 30% της διαθέσιμης πίστωσης. Για παράδειγμα, ο ιδιοκτήτης του σπιτιού σας μπορεί να έχει πιστωτικό όριο 10.000 $, αλλά χρησιμοποιεί μόνο 3.000 $. Αυτό δείχνει ότι αυτοί μπορώ ξοδεύουν περισσότερα αλλά όχι, γεγονός που επηρεάζει θετικά το πιστωτικό αποτέλεσμά τους. Αλλά αν χρησιμοποιήσουν περισσότερη πίστωση (ας πούμε, 7.000 $ από 10.000 $), θα μπορούσε να μειώσει τη βαθμολογία τους κατά 50-75 βαθμούς.

Το μήκος του πιστωτικού ιστορικού (15%), το νέο των πιστωτικών λογαριασμών (10%) και το μείγμα πιστωτικών λογαριασμών (10%) αποτελούν το υπόλοιπο της βαθμολογίας FICO. Ένα μακρύ πιστωτικό ιστορικό δείχνει ότι ένας αιτών είναι αξιόπιστος, ενώ οι νέοι λογαριασμοί μπορεί να υποδηλώνουν οικονομική δυσπραγία ή απλώς απειρία με την πίστωση. Και η ύπαρξη πολλαπλών τύπων πίστωσης (όπως π δάνεια με δόσειςπιστωτικές κάρτες και υποθήκες) δείχνει ότι ένας αιτών μπορεί να διαχειριστεί διαφορετικούς τύπους πίστωσης.

ΚΟΝΤΑ ΠΛΗΡΩΣ ΔΑΝΕΙΟΜΕΝΟΥΣ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΙΣΜΟΥ ΚΑΙ ΥΠΟ ΠΡΟΚΕΙΜΕΝΟΥ

Και οι πέντε από τους παραπάνω παράγοντες συνδυάζονται για να δημιουργήσουν το πιστωτικό σας σκορ, το οποίο δίνει στους δανειστές μια γρήγορη εικόνα της οικονομικής σας ιστορίας. ο Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών χωρίζει τα πιστωτικά σκορ σε πέντε επίπεδα:

  • Super prime (720 έως 850)
  • Prime (660 έως 719)
  • Κοντά στην πρώτη θέση (620 έως 659)
  • Subprime (580 έως 619)
  • Deep subprime (300 έως 579)

Ορισμένοι δανειστές θα δέχονται μόνο βαθμολογίες στο εύρος πίστωσης prime ή super-prime για να αποφύγουν την ανάληψη υπερβολικού κινδύνου. Αλλά σκεφτείτε αυτό: 46% των Αμερικανών ενηλίκων έχουν σχεδόν κορυφαίο πιστωτικό σκορ ή χαμηλότερο, και 40% των millennials έχουν πιστωτικό σκορ subprime. Οι Millennials είναι πλέον ιδιοκτήτες σπιτιού, και αν ο συνεργάτης σας χρηματοδότησης δεν προσφέρει επιλογές για αυτούς τους πελάτες, μπορεί να χάσετε έργα. Επομένως, μπορεί να χρειαστεί να συνεργαστείτε με πρόσθετες εταιρείες χρηματοδότησης για να διασφαλίσετε ότι έχετε επιλογές για όλους.

Οταν είσαι επιλογή ενός συνεργάτη χρηματοδότησης πελατών, σκεφτείτε ένα που προσφέρει δανεισμό καταρράκτη. Με αυτήν τη δομή δανεισμού, ο πελάτης σας θα υποβάλει αίτηση για χρηματοδότηση σε μία εταιρεία. Εάν αυτή η εταιρεία δεν μπορεί να εγκρίνει ένα δάνειο, θα παραπέμψει την αίτηση σε άλλο δανειστή. Με αυτόν τον τρόπο, εάν ο πελάτης σας έχει ένα σχεδόν κορυφαίο πιστωτικό σκορ ή ένα πιστωτικό σκορ subprime, εξακολουθούν να έχουν επιλογές χρηματοδότησης.

Ο δανεισμός καταρράκτη μπορεί επίσης να επιταχύνει τη διαδικασία αίτησης. Ο πελάτης σας πρέπει να συμπληρώσει μόνο μία αίτηση και η εταιρεία χρηματοδότησης χειρίζεται την υπόλοιπη. Θα λάβετε επίσης περισσότερες εγκρίσεις, καθώς οι χρηματοδοτικοί σας συνεργάτες εξετάζουν τέσσερα από τα πέντε επίπεδα πίστωσης.

ΨΑΧΝΟΝΤΑΣ ΤΗΝ ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΒΑΘΜΟΛΟΓΙΑ

Παρόλο που τα πιστωτικά σκορ παίζουν μεγάλο ρόλο στη διαδικασία έγκρισης ενός δανειστή, είναι μόνο η αρχή των πιστωτικών προφίλ. Φανταστείτε ότι το πιστωτικό σκορ είναι μια περίληψη και το πιστωτικό προφίλ είναι ολόκληρο το βιβλίο. Δεν καταλαβαίνεις ολόκληρη την ιστορία μόλις διαβάζεις την περίληψη.

Καθώς βγαίνουμε από την πανδημία, το πιστωτικό τοπίο αλλάζει. Τα πιστωτικά σκορ μειώνονται σε γενικές γραμμές. Για πρώτη φορά εδώ και μια δεκαετία, η μέση πιστωτική βαθμολογία στην Αμερική δεν έχει αυξηθεί. Στην πραγματικότητα, Το 20% των βαθμολογιών FICO μειώθηκε κατά τουλάχιστον 20 μονάδες από το 2021 έως το 2022. Και με υψηλά ποσοστά πληθωρισμού, 66% των Αμερικανών μην νομίζετε ότι τα οικονομικά τους θα βελτιωθούν το 2023.

Ακόμα κι αν είστε οικονομικά σταθεροί, η πτώση από ένα βασικό πιστωτικό σκορ σε ένα σχεδόν κορυφαίο πιστωτικό σκορ είναι εύκολη. Ας πούμε, για παράδειγμα, ότι ανοίγετε μια πιστωτική κάρτα μηδενικού επιτοκίου για να χρηματοδοτήσετε έπιπλα. Θα μπορούσατε να τα πληρώσετε όλα τώρα, αλλά θα προτιμούσατε μικρότερες πληρωμές. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα πέσει 10 πόντους για τη σκληρή πίστωση και μετά άλλους 25 έως 50 πόντους για τη δημιουργία νέου λογαριασμού. Αυτό είναι μια συνολική απώλεια 35 έως 60 πιστωτικών πόντων μόνο από το άνοιγμα μιας πιστωτικής κάρτας. Και αυτό δεν υπολογίζει πόση πίστωση έχετε χρησιμοποιήσει, κάτι που θα μπορούσε να μειώσει ακόμη περισσότερο το πιστωτικό σας σκορ.

Έτσι, παρόλο που είστε οικονομικά σταθεροί, θα μπορούσε να σας απορριφθεί για ένα δάνειο με βάση το πιστωτικό σας σκορ. Γι‘ αυτό, στην FTL Finance, εξετάζουμε ολόκληρο το πιστωτικό προφίλ ενός ιδιοκτήτη σπιτιού πριν αποφασίσουμε να εγκρίνουμε ή να απορρίψουμε μια αίτηση δανείου.

Εξετάζοντας ολόκληρη την ιστορία, μας επιτρέπει να εγκρίνουμε περισσότερες αιτήσεις για ιδιοκτήτες κατοικιών με σχεδόν υψηλές και subprime πιστωτικές βαθμολογίες. Προσφέρουμε ανταγωνιστικά επιτόκια σε ιδιοκτήτες κατοικιών που έχουν εγκριθεί για εμάς πρόγραμμα δανεισμού βάσει κινδύνου. Και αν δεν μπορούμε να εγκρίνουμε ένα δάνειο, θα παραπέμψουμε τις επιλέξιμες αιτήσεις σε έναν από τους χρηματοδοτικούς μας εταίρους. Με αυτόν τον τρόπο, περισσότεροι ιδιοκτήτες κατοικιών λαμβάνουν έγκριση για χρηματοδότηση και έχετε περισσότερες επιχειρήσεις. Ρίξτε μια ματιά στο δικό μας προγράμματα έγκρισης να μάθω περισσότερα.

Schreibe einen Kommentar