Καλύτερα επιτόκια σε μετρητά – Ενημέρωση Ιουλίου 2022 — My Money Blog

0
Καλύτερα επιτόκια σε μετρητά – Ενημέρωση Ιουλίου 2022 — My Money Blog

Ακολουθεί η μηνιαία συλλογή μου για τα καλύτερα επιτόκια σε μετρητά από τον Ιούλιο του 2022, κατά προσέγγιση από τη μικρότερη στη μεγαλύτερη διάρκεια. Όλοι χρειαζόμαστε ορισμένα ασφαλή περιουσιακά στοιχεία για αποθέματα μετρητών ή σταθερότητα χαρτοφυλακίου, και συχνά υπάρχουν λιγότερο γνωστές ευκαιρίες διαθέσιμες σε μεμονωμένους επενδυτές. Ρίξτε μια ματιά στον Υπολογιστή Ultimate Rate-Chaser για να δείτε πόσο επιπλέον ενδιαφέρον θα κερδίζατε μεταφέροντας χρήματα μεταξύ λογαριασμών. Οι τιμές που αναφέρονται είναι διαθέσιμες σε όλους σε όλη τη χώρα. Οι τιμές ελέγχθηκαν από τις 7/6/2022.

TL;DR: 4% APY έως και 6.000 $ για ρευστοποιήσιμες αποταμιεύσεις στο Current χωρίς απαίτηση άμεσης κατάθεσης. BrioDirect 1,80% εξοικονόμηση υγρών APY. CD 1 έτους 2,50% ΑΠΥ. 5ετές CD 3,64% ΑΠΥ. Τα επιτόκια των ομολόγων του δημοσίου αξίζουν σύγκριση. 9,62% Savings I Bonds εξακολουθούν να είναι διαθέσιμα αν δεν το έχετε κάνει ακόμα.

Λογαριασμοί Fintech
Διαθέσιμες μόνο σε μεμονωμένους επενδυτές, οι εταιρείες fintech πληρώνουν συχνά επιτόκια υψηλότερα από αυτά της αγοράς προκειμένου να επιτύχουν γρήγορη βραχυπρόθεσμη ανάπτυξη (συχνά χρησιμοποιώντας επιχειρηματικά κεφάλαια). Το „Fintech“ είναι συνήθως ένα επίπεδο λογισμικού πάνω από την ασφάλεια FDIC μιας συνεργαζόμενης τράπεζας.

  • 4% APY στα 6.000 $. Η τρέχουσα προσφέρει 4% APY σε έως και 6.000 $ συνολικά (2.000 $ το καθένα σε τρεις ομάδες αποταμίευσης). Δεν απαιτείται άμεση κατάθεση. $50 μπόνους παραπομπής για νέα μέλη με απευθείας κατάθεση $200+ με κωδικό προσφοράς ΙΩΝΑΘΑΠ228. Ανατρέξτε στην τρέχουσα κριτική εφαρμογής μου για λεπτομέρειες.
  • 3% APY έως και 100.000 $, αλλά απαιτεί άμεση κατάθεση και δαπάνες πιστωτικής κάρτας. Η HM Bradley πληρώνει έως και 3% APY εάν ανοίγετε και μια επιταγή και μια πιστωτική κάρτα μαζί τους και διατηρείτε 1.500 $ σε συνολική άμεση κατάθεση κάθε μήνα και πραγματοποιείτε 100 $ σε αγορές με πιστωτική κάρτα κάθε μήνα. Για λεπτομέρειες, δείτε την ενημερωμένη κριτική μου για το HM Bradley.
  • 3% APY στο 10% των άμεσων καταθέσεων + 1% APY στα 25.000 $. Το One Finance σάς επιτρέπει να κερδίζετε 3% APY σε καταθέσεις „αυτόματης αποθήκευσης“ (έως και 10% της άμεσης κατάθεσής σας, έως και 1.000 $ το μήνα). Ξεχωριστά, πληρώνουν επίσης 1% APY έως και άλλα 25.000 $ με απευθείας κατάθεση. Νέος πελάτης $50 μπόνους μέσω παραπομπής. Δείτε την κριτική μου για το One Finance.
  • 3% APY έως και 15.000 $, απαιτεί απευθείας κατάθεση και συναλλαγές με πιστωτική κάρτα. Η Porte απαιτεί μια εφάπαξ άμεση κατάθεση 1.000 $+ για να ανοίξει έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Στη συνέχεια, η Porte απαιτεί 3.000 $ σε άμεσες καταθέσεις και 15 αγορές χρεωστικής κάρτας ανά τέταρτο (μέση κατάθεση 1.000 $ και 5 χρεωστικές αγορές ανά μήνα) για να λάβετε 3% APY έως και 15.000 $. Μπόνους νέου πελάτη μέσω παραπομπής. Δείτε την κριτική μου στο Porte.

Λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης
Δεδομένου ότι οι τεράστιες μεγατράπεζες δεν πληρώνουν ουσιαστικά τόκους, νομίζω ότι κάθε μία θα πρέπει να έχει έναν ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου χωρίς χρέωση για να συνοδεύει τον υπάρχοντα λογαριασμό όψεως. Τα επιτόκια των λογαριασμών ταμιευτηρίου μπορούν να πέσουν ανά πάσα στιγμή, επομένως παραθέτω τα κορυφαία επιτόκια καθώς και τα ανταγωνιστικά επιτόκια από τράπεζες με ιστορικό ανταγωνιστικών επιτοκίων. Ορισμένες τράπεζες θα σας δολώσουν με ένα προσωρινό ανώτατο επιτόκιο και στη συνέχεια θα μειώσουν τα επιτόκια με την ελπίδα ότι είστε πολύ τεμπέλης για να φύγετε.

Βραχυπρόθεσμες εγγυημένες τιμές (1 έτος και κάτω)
Μια κοινή ερώτηση είναι τι να κάνετε με ένα μεγάλο σωρό μετρητά που περιμένετε να διαθέσετε σύντομα (προγραμματίστε να αγοράσετε ένα σπίτι σύντομα, μόλις πούλησατε το σπίτι σας, μόλις πούλησατε την επιχείρησή σας, νομικός διακανονισμός, κληρονομιά). Η συνήθης συμβουλή μου είναι να κρατάτε τα πράγματα απλά και να αφιερώνετε χρόνο. Εάν δεν είναι λογαριασμός ταμιευτηρίου, τότε βάλτε τον σε ένα ευέλικτο βραχυπρόθεσμο CD κάτω από τα όρια FDIC μέχρι να έχετε ένα σχέδιο.

  • Κανένα Penalty CD δεν προσφέρει σταθερό επιτόκιο που δεν μπορεί ποτέ να μειωθεί, αλλά μπορείτε ακόμα να βγάλετε τα χρήματά σας (μία φορά) χωρίς καμία χρέωση, εάν θέλετε να τα χρησιμοποιήσετε αλλού. Τράπεζα CFG έχει CD No Penalty 13 μηνών στο 1,70% ΑΠΥ με ελάχιστη κατάθεση $500. Allly Bank έχει CD χωρίς ποινή διάρκειας 11 μηνών στο 1,00% ΑΠΥ για όλα τα επίπεδα ισορροπίας. Μάρκους έχει CD No Penalty 13 μηνών στο 1,25% ΑΠΥ με ελάχιστη κατάθεση $500. Μπορεί να θέλετε να ανοίξετε πολλά CD σε μικρότερα βήματα για μεγαλύτερη ευελιξία.
  • Ψωμί Οικονομικό διαθέτει πιστοποιητικό 12 μηνών στο 2,50% ΑΠΥ. Η ποινή πρόωρης ανάληψης είναι 180 ημέρες τόκων.

Αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς + ETF εξαιρετικά βραχυπρόθεσμων ομολόγων*
Πολλές χρηματιστηριακές εταιρείες που πληρώνουν πολύ λίγους τόκους για τα κεφάλαια αθέτησης μετρητών τους σαρώνουν τα κεφάλαια (και κρατούν τη διαφορά για τον εαυτό τους). * Τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος ελέγχονται, αλλά τελικά δεν είναι ασφαλισμένα από το FDIC, επομένως θα εξακολουθούσα να παραμένω σε εταιρείες υψηλής αξιοπιστίας. Συμπεριλαμβάνω μερικά ETF εξαιρετικά βραχυπρόθεσμων ομολόγων, καθώς μπορεί να είναι η καλύτερη εναλλακτική λύση σε μετρητά σε έναν λογαριασμό μεσιτείας, αλλά ενδέχεται να παρουσιάσουν βραχυπρόθεσμες ζημίες.

  • Η προεπιλεγμένη επιλογή σάρωσης είναι η Vanguard Federal Money Market Fund η οποία έχει απόδοση SEC ίση με 1,42%.
  • Vanguard Ultra-Short-Term Bond Fund πληρώνει επί του παρόντος Απόδοση SEC 2,40%. ($3.000 min) και 2,50% SEC απόδοση ($50.000 min). Η μέση διάρκεια είναι ~1 έτος, επομένως το κεφάλαιο σας μπορεί να διαφέρει λίγο.
  • Το ενεργό ETF βραχυπρόθεσμης διάρκειας PIMCO (ΜΕΝΤΑ) έχει ένα Απόδοση SEC 2,21%. και το ETF ομόλογων βραχείας διάρκειας iShares (ΚΟΝΤΑ) έχει ένα Απόδοση SEC 1,80%. ενώ κατέχει χαρτοφυλάκιο ομολόγων επενδυτικής διαβάθμισης μέσης διάρκειας ~6 μηνών.

Γραμμάτια του Δημοσίου και εξαιρετικά βραχυπρόθεσμα ETF του Δημοσίου
Μια άλλη επιλογή είναι να αγοράσετε μεμονωμένα γραμμάτια του Δημοσίου που έχουν διάφορες λήξεις από 4 εβδομάδων έως 52 εβδομάδων και υποστηρίζονται πλήρως από την κυβέρνηση των ΗΠΑ. Μπορείτε επίσης να επενδύσετε σε ETF που διαθέτουν ένα περιστρεφόμενο καλάθι βραχυπρόθεσμων γραμματίων του Δημοσίου για εσάς, ενώ χρεώνετε μια μικρή προμήθεια διαχείρισης για αυτό. Οι τόκοι των τίτλων εξαιρούνται από κρατικούς και τοπικούς φόρους εισοδήματος.

  • Μπορείτε να δημιουργήσετε το δικό σας T-Bill ladder στο TreasuryDirect.gov ή μέσω ενός λογαριασμού μεσιτείας με ένα γραφείο ομολόγων όπως το Vanguard και το Fidelity. Εδώ είναι το ρεύμα Επιτόκια γραμματίων του Δημοσίου. Στις 7/5/2022, ένα νέο γραμμάτιο 4 εβδομάδων είχε ετήσιο επιτόκιο 1,29% και ένα γραμμάτιο 52 εβδομάδων είχε το ίσο με 2,77% ετήσιο τόκο.
  • Η Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year ETF (GBIL) έχει απόδοση SEC 0,87% και το SPDR Bloomberg Barclays T-Bill ETF 1-3 μηνών (ΗΤΑΝ) έχει απόδοση SEC 0,77%. Το GBIL φαίνεται να έχει ελαφρώς μεγαλύτερη μέση διάρκεια από το BIL.

Ομόλογα αποταμίευσης ΗΠΑ
Σειρά Ι Αποταμιευτικά Ομόλογα προσφέρουν επιτόκια που συνδέονται με τον πληθωρισμό και υποστηρίζονται από την κυβέρνηση των ΗΠΑ. Πρέπει να τα κρατήσετε για τουλάχιστον ένα χρόνο. Αν τα εξαργυρώσετε μέσα σε 5 χρόνια υπάρχει ποινή τόκων των τελευταίων 3 μηνών. Το ετήσιο όριο αγοράς για ηλεκτρονικά ομόλογα I είναι 10.000 $ ανά Αριθμό Κοινωνικής Ασφάλισης, διαθέσιμο στο διαδίκτυο στο TreasuryDirect.gov. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε επιπλέον ομόλογα 5.000 $ σε χαρτί I χρησιμοποιώντας την επιστροφή του φόρου σας με το Έντυπο 8888 της IRS.

  • Το „I Bonds“ που αγοράστηκε μεταξύ Μαΐου 2022 και Οκτωβρίου 2022 θα κερδίσει ένα Ποσοστό 9,62% για τους πρώτους έξι μήνες. Ο ρυθμός του επόμενου εξαμήνου θα βασίζεται ξανά στον πληθωρισμό. Περισσότερα για τα Ομόλογα Ταμιευτηρίου εδώ.
  • Στα μέσα Οκτωβρίου 2022, θα ανακοινωθεί ο ΔΤΚ και θα έχετε μια σύντομη περίοδο όπου θα έχετε μια πολύ κοντινή εκτίμηση του ποσοστού για τους επόμενους 12 μήνες. Θα έχω άλλη ανάρτηση εκείνη τη στιγμή.
  • Δείτε παρακάτω σχετικά με τα EE Bonds ως πιθανή εναλλακτική λύση μακροπρόθεσμων ομολόγων.

Προπληρωμένες Κάρτες με Συνημμένους Λογαριασμούς Ταμιευτηρίου
Ένα μικρό υποσύνολο προπληρωμένων χρεωστικών καρτών έχει έναν «συνημμένο» λογαριασμό ταμιευτηρίου με ασφάλιση FDIC με εξαιρετικά υψηλά επιτόκια. Τα αρνητικά είναι ότι τα υπόλοιπα είναι αυστηρά περιορισμένα και υπάρχουν πολλές προμήθειες που πρέπει να προσέχετε να αποφύγετε (μήπως σας φάνε το ενδιαφέρον). Υπάρχει ένας μακρύς κατάλογος με προηγούμενες προσφορές που έχουν ήδη εξαφανιστεί με ελάχιστη ειδοποίηση. Προσωπικά δεν προτείνω ούτε χρησιμοποιώ κανένα από αυτά πια, καθώς πιστεύω ότι η απαιτούμενη εργασία και οι χρεώσεις που χρεώνονται σε περίπτωση που τα μπερδέψετε υπερβαίνουν κάθε μικρό πιθανό όφελος.

  • Χρήματα Mango πληρώνει 6% APY έως και 2.500 $, εάν καταφέρετε να περάσετε από πολλά στεφάνια. Οι απαιτήσεις περιλαμβάνουν 1.500 $+ σε αγορές „υπογραφής“ και ελάχιστο υπόλοιπο 25,00 $ στο τέλος του μήνα.
  • NetSpend Προπληρωμένη πληρώνει 5% APY έως και 1.000 $, αλλά λάβετε προειδοποίηση ότι υπάρχει επίσης ένα μηνιαίο τέλος συντήρησης 5,95 $ εάν δεν διατηρείτε τακτική μηνιαία δραστηριότητα.

Επιβραβεύσεις λογαριασμών ελέγχου
Αυτοί οι μοναδικοί λογαριασμοί όψεως πληρώνουν επιτόκια άνω του μέσου όρου, αλλά με μοναδικούς κινδύνους. Πρέπει να περάσετε από ορισμένες κρίκους που συνήθως περιλαμβάνουν 10+ αγορές χρεωστικών καρτών κάθε κύκλο, έναν ορισμένο αριθμό καταθέσεων ACH/άμεσες καταθέσεις και/ή έναν ορισμένο αριθμό συνδέσεων ανά μήνα. Εάν κάνετε ένα λάθος (ή κρίνουν ότι το κάνατε) κινδυνεύετε να κερδίσετε μηδενικούς τόκους για αυτόν τον μήνα. Μερικοί άνθρωποι δεν τους πειράζει η επιπλέον δουλειά και προσοχή που απαιτείται, ενώ άλλοι θα προτιμούσαν να μην ενοχλούν. Οι τιμές μπορεί επίσης να πέσουν ξαφνικά, αφήνοντας μια αίσθηση «δόλωσης και αλλαγής».

  • Η Τράπεζα του Ντένβερ πληρώνει 2,00% APY έως και 10.000 $, εάν κάνετε 12 αγορές με χρεωστική κάρτα των 5+ $ η καθεμία, λαμβάνετε μόνο ηλεκτρονικά αντίγραφα κίνησης και πραγματοποιείτε τουλάχιστον 1 πιστωτική ή χρεωστική συναλλαγή ACH ανά κύκλο κίνησης. Εάν πληροίτε αυτά τα προσόντα, μπορείτε επίσης να συνδέσετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου Kasasa που πληρώνει 1,00% APY έως και 25 χιλιάδες $. Ευχαριστώ τον αναγνώστη Bill για τις ενημερωμένες πληροφορίες.
  • Προεδρική Τράπεζα πληρώνει 2,25% APY σε υπόλοιπα μεταξύ 500 $ και έως 25.000 $, εάν διατηρείτε μια άμεση κατάθεση $500+ και τουλάχιστον 7 ηλεκτρονικές αναλήψεις ανά μήνα (μετρήσεις ATM, POS, ACH και Billpay).
  • Evansville Teachers Federal Credit Union (σύντομα το Liberty FCU) πληρώνει 3,30% APY έως και 20.000 $. Θα χρειαστείτε τουλάχιστον 15 χρεωστικές συναλλαγές και άλλες απαιτήσεις κάθε μήνα.
  • Πιστωτική Ένωση Lake Michigan πληρώνει 3,00% APY έως και 15.000 $. Θα χρειαστείτε τουλάχιστον 10 χρεωστικές συναλλαγές και άλλες απαιτήσεις κάθε μήνα.
  • (Δεν συνιστώ πλέον αυτήν την πιστωτική ένωση ο ίδιος, αλλά το ποσοστό είναι ακόμα καλό.) Η Ομοσπονδιακή Πιστωτική Ένωση Lafayette προσφέρει 2,02% APY σε υπόλοιπα έως 25.000 $ με ελάχιστη μηνιαία κατάθεση 500 $ στον λογαριασμό όψεως. Δεν απαιτείται χρεωστική συναλλαγή. Προσφέρουν επίσης στα νέα μέλη ένα μπόνους $100 με ορισμένες απαιτήσεις. Οποιοσδήποτε μπορεί να συμμετάσχει σε αυτήν την πιστωτική ένωση μέσω συνεργαζόμενου οργανισμού (10 $ εφάπαξ χρέωση).
  • Βρείτε έναν τοπικά περιορισμένο λογαριασμό ελέγχου ανταμοιβών στο Καταθετικοί Λογαριασμοί.

Πιστοποιητικά κατάθεσης (άνω του 1 έτους)
Τα CD προσφέρουν υψηλότερες τιμές, αλλά συνοδεύονται από ποινή πρόωρης απόσυρσης. Αν βρείτε ένα τραπεζικό CD με εύλογη ποινή πρόωρης ανάληψης, μπορείτε να απολαύσετε υψηλότερα επιτόκια, αλλά να διατηρήσετε την πρόσβαση σε μια πραγματική έκτακτη ανάγκη. Εναλλακτικά, εξετάστε το ενδεχόμενο να δημιουργήσετε μια κλίμακα CD διαφορετικών μεγεθών λήξης (π.χ. 1/2/3/4/5 έτη) έτσι ώστε να έχετε πρόσβαση σε μέρος της κλίμακας κάθε χρόνο, αλλά το μεικτό επιτόκιο είναι υψηλότερο από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου . Όταν ένα CD ωριμάσει, χρησιμοποιήστε αυτά τα χρήματα για να αγοράσετε ένα άλλο CD διάρκειας 5 ετών για να διατηρήσετε τη σκάλα. Ορισμένα CD προσφέρουν επίσης „πρόσθετα“ όπου μπορείτε να καταθέσετε περισσότερα χρήματα εάν πέσουν οι τιμές.

  • Ομοσπονδιακή Πιστωτική Ένωση Λαφαγιέτ (LFCU) διαθέτει πιστοποιητικό 5ετούς διάρκειας στο 3,64% ΑΠΥ ($500 λεπτά), 4ετής με 3,39% APY, 3 ετών με 3,13% APY και 2 ετών με 2,88% APY. Σημειώστε ότι η ποινή πρόωρης απόσυρσης για το 5ετές είναι σχετικά μεγάλος τόκος 600 ημερών. Οποιοσδήποτε σε εθνικό επίπεδο μπορεί να εγγραφεί στο LFCU συμμετέχοντας στο Συμβούλιο Οικονομικού Γραμματισμού Οικιακής Ιδιοκτησίας (HOFLC) με εφάπαξ χρέωση 10 $.
  • Μπορείτε να αγοράσετε πιστοποιητικά καταθέσεων μέσω των ομολόγων του Εμπροσθοφυλακή και πιστότητα. Μπορεί να χρειαστείτε έναν λογαριασμό για να δείτε τις τιμές. Αυτά τα „CD με διαμεσολάβηση“ προσφέρουν ασφάλεια FDIC και εύκολη κλιμάκωση, αλλά δεν συνοδεύονται από προβλέψιμες ποινές πρόωρης απόσυρσης. Αυτή τη στιγμή, βλέπω ένα CD 5 ετών στο 3,35% ΑΠΥ. Να είστε προσεκτικοί με υψηλότερα ποσοστά από κλητός CD που περιλαμβάνονται στη λίστα Fidelity.

Μακροπρόθεσμα μέσα
Θα τα χρησιμοποιούσα με προσοχή λόγω αυξημένου κινδύνου επιτοκίου, αλλά εξακολουθώ να τα παρακολουθώ για να δω το υπόλοιπο της τρέχουσας καμπύλης απόδοσης.

  • Θέλετε να κλειδώσετε τα χρήματά σας για 10 χρόνια; Μπορείτε να αγοράσετε μακροπρόθεσμα πιστοποιητικά κατάθεσης μέσω των γραφείων ομολόγων του Εμπροσθοφυλακή και πιστότητα. Αυτά τα „μέσω διαμεσολάβησης CD“ προσφέρουν ασφάλεια FDIC, αλλά δεν συνοδεύονται από προβλέψιμες ποινές πρόωρης απόσυρσης. Ενδέχεται να βρείτε κάτι που πληρώνει περισσότερο από τα άλλα χρηματιστηριακά σας μετρητά και τις επιλογές του Treasury. Αυτή τη στιγμή, βλέπω ένα CD 10 ετών στο 3,80% ΑΠΥ έναντι 2,93% για 10ετές Δημόσιο. Προσέξτε για υψηλότερες τιμές από κλητός CD όπου μπορούν να καλέσουν το CD σας πίσω εάν αυξηθούν τα επιτόκια.
  • Τι θα λέγατε για δύο δεκαετίες; Σειρά EE Savings Bonds δεν αναπροσαρμόζονται στον πληθωρισμό, αλλά έχουν μια μοναδική εγγύηση ότι η αξία θα διπλασιαστεί σε αξία σε 20 χρόνια, που ισοδυναμεί με εγγυημένη απόδοση 3,5% το χρόνο. Ωστόσο, αν δεν αντέξετε τόσο πολύ, θα κολλήσετε με το κανονικό ποσοστό που είναι αρκετά χαμηλό (επί του παρόντος 0,10%). Θεωρώ ότι αυτό είναι μια τεράστια ποινή πρόωρης απόσυρσης. Αλλά αν η διακράτηση για 20 χρόνια δεν αποτελεί πρόβλημα, μπορεί επίσης να χρησιμεύσει ως αντιστάθμιση έναντι του παρατεταμένου αποπληθωρισμού κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Το όριο αγοράς είναι 10.000 $ κάθε ημερολογιακό έτος για κάθε Αριθμό Κοινωνικής Ασφάλισης. Από 7/5/2022, η Επιτόκιο 20ετούς ομολόγου δημοσίου ήταν 3,31%.

Όλες οι τιμές ελέγχθηκαν από τις 7/6/2022.

Schreibe einen Kommentar